Co zrobić, gdy Twoja zdolność kredytowa jest niska?

Chcesz uzyskać kredyt hipoteczny lub inne duże finansowanie, ale bank twierdzi, że nie masz wystarczającej zdolności kredytowej? Nic straconego. Istnieje wiele sposobów, aby poprawić zdolność kredytobiorcy. Jak to zrobić? Poznaj sposoby na zwiększenie zdolności kredytowej.

Zdolność kredytowa, czyli co?

Zgodnie z definicją zdolność kredytowa to możliwość spłaty zaciągniętego zobowiązania wraz z odsetkami w terminie ustalonym w umowie. W uproszczeniu to pojęcie rozumie się także jako maksymalną kwotę kredytu, jaką może uzyskać dany wnioskodawca.\

Warto wiedzieć, że zdolność kredytowa jest wyliczana indywidualnie, a każdy bank stosuje w tym celu własne algorytmy. Wszystkie instytucje stosują jednak podobne kryteria. Przy wyliczaniu zdolności kredytowej brane są pod uwagę przede wszystkim dochody i zobowiązania finansowe wnioskodawcy oraz inne czynniki wpływające na jego wiarygodność.

Warto sprawdzić swoją zdolność kredytową jeszcze przed złożeniem wniosku o kredyt. W tym celu warto skorzystać z Analizatora Kredytowego BIK, który przy obliczaniu szans na kredyt bierze pod uwagę historię kredytową z BIK – tak, jak robią to banki. Dzięki temu można wstępnie przekonać się, na jaką kwotę kredytu możemy liczyć i zobaczyć, czy nie mamy np. zbyt dużych wydatków, by starać się o nowy kredyt.

Sposoby na poprawę zdolności kredytowej

Niezależnie od tego, czy bank odrzucił Twój wniosek kredytowy z uwagi na zbyt niską zdolność, czy też dopiero przymierzasz się do zaciągnięcia dużego zobowiązania (np. kredytu hipotecznego) i chcesz uzyskać możliwie najlepsze warunki, masz możliwość poprawy swojej sytuacji. Wiele czynników branych pod uwagę przy wyliczaniu zdolności kredytowej jest zależnych od samego kredytobiorcy. Jakie są sposoby na poprawę zdolności?

Pozyskanie dodatkowego źródła dochodów lub negocjacje z pracodawcą

Wyższe dochody dają znacznie więcej możliwości negocjacji z bankiem. Aby je poprawić, możesz postarać się np. zmienić pracę na lepiej płatną lub poprosić szefa o podwyżkę. bardziej osiągalne może być poszukanie kolejnego źródła dochodu. np. dodatkowego zlecenia realizowanego poza pracą na etacie. Obecnie istnieje dużo możliwości podjęcia dodatkowej pracy (także online), dlatego być może warto się tym zainteresować.

Dodatkowo pomocne może być postaranie się o umowę o pracę na czas nieokreślony.jest ona bowiem najkorzystniejsza w oczach banku. Niekiedy wystarczy po prostu wstrzymać się ze złożeniem wniosku co czasu, aż przejdziemy na stały typ umowy.

Zaciągnięcie kredytu z inną osobą

Dołączenie drugiej osoby do kredytu to dość prosty sposób, aby znacząco zwiększyć zdolność kredytową. Podwójny dochód jest bowiem dla banku znacznie lepszym zabezpieczeniem. Wspólny kredyt można wziąć ze współmałżonkiem, partnerem, innym członkiem rodziny, ale ównież z dowolną, niespokrewnioną osobą. Do umowy może przystąpić nawet kilku kredytobiorców. Należy jednak pamiętać, że wszyscy odpowiadają solidarnie za zaciągnięte zobowiązanie.

Zaciągnięcie kredytu w niższej kwocie

Masz niższą zdolność kredytową, niż przypuszczałeś? Nadal możesz zaciągnąć kredyt na mniejszą kwotę, na którą zgodzi się bank. W przypadku kredytu hipotecznego może to oznaczać np. konieczność zakupu mniejszego mieszkania, ale takie rozwiązanie często jest lepsze niż zupełna rezygnacja z nieruchomości. Zaciągając zobowiązanie na niższą kwotę, masz również większą pewność co do bezpieczeństwa swojej rodziny, nawet gdy w przyszłości wzrosną raty.

Wydłużenie okresu spłaty

Wydłużenie okresu kredytowania to jeden z najprostszych sposobów na to, by zwiększyć swoją zdolność kredytową. Rozłożenie zobowiązania na dłuższy okres oznacza niższe comiesięczne raty, a tym samym mniejsze obciążenie dla domowego budżetu. Wówczas zarówno kredytobiorca, jak i bank mogą nie martwić się o terminową spłatę. Obecnie banki udzielają dużych zobowiązań (np. kredytów hipotecznych) nawet na 35 lat. Dlatego o ile jesteś młody (zwykle banki wymagają, aby spłata ostatniej raty przypadała najpóźniej na 70 lub 75 rok życia kredytobiorcy), możesz wnioskować o rozłożenie spłaty na dłuższy okres, aby zwiększyć swoje możliwości w zakresie uzyskania kredytu.

Ubezpieczenie kredytu

Ubezpieczenie kredytu pozwala bankowi minimalizować ryzyko jego niespłacenia. Towarzystwo ubezpieczeniowe zobowiązuje się bowiem w jego ramach pokryć zadłużenie np. w przypadku śmierci kredytobiorcy lub jego problemów finansowych. Banki często same wskazują na konieczność wykupienia ubezpieczenia w celu uzyskania kredytu – szczególnie przy niskim wkładzie własnym, niestabilnym zatrudnieniu itp.

Spłata aktywnych zobowiązań

Podczas wyliczania zdolności kredytowej dla banku najważniejsze są dochody i bieżące zobowiązania. Zwiększenie tych pierwszych i zmniejszenie drugich zdecydowanie pomoże więc poprawić zdolność. Jeśli masz taką możliwość, przed złożeniem wniosku kredytowego, spłać zobowiązania i zrezygnuj z niepotrzebnych obciążeń domowego budżetu.

Jako potencjalny kredytobiorca masz spory wpływ na swoją zdolność kredytową. Istnieje sporo sposobów na jej poprawę, a rezultaty często można zaobserwować już po kilku miesiącach. Jeśli zamierzasz starać się o duży kredyt (np. hipoteczny), warto zawczasu popracować nad zdolnością kredytową, aby uzyskać finansowanie na możliwie korzystnych warunkach.

Opracowano na zlecenie Biura Informacji Kredytowej SA